Descubra as etapas essenciais para planejar a compra do seu imóvel e garantir segurança financeira na realização desse sonho
Caio Belazzi*, Isadora Moraes* Publicado em 15/02/2025, às 06h00
Muito se fala sobre o acesso à moradia no Brasil. O jargão: conquiste o sonho da casa própria - acompanha campanhas de marketing, discursos políticos e o imaginário de toda população.
Mais que um sonho, o acesso a um lar carrega consigo uma infinidade de significados. Num mundo cada dia mais volátil, a habitação representa segurança, privacidade e proteção. A casa também representa um processo de identificação sócio-cultural: o espaço ocupado, se transforma em lugar onde nos reconhecemos, identificamos e nos sentimos pertencentes.
Um brasileiro adquire em média 1,5 imóveis em sua vida, assim, a compra de um imóvel costuma representar a maior decisão patrimonial de uma família. O acesso à moradia digna - que é sim, um privilégio - segundo dados da Fundação Joao Pinheiro (2022) o déficit habitacional do país é de 6,2 milhões de unidades - pode representar uma condição estruturante, desta e das futuras gerações, garantindo acesso a melhores condições de educação, cultura, lazer e segurança.
Mas entre o sonho, o imaginário e sua concretização, existe um caminho de informação, planejamento e de análise de cenários necessários para que se possa atingir este objetivo, que muitas vezes pode ser considerado distante ou complexo.
No que se refere ao financiamento da casa própria, vivemos no Brasil lastreados por duas fontes de recursos – que no mercado imobiliário denominamos funding, que é o processo (ou origem) que gera a captação dos recursos financeiros para o financiamento imobiliário tanto para as construtoras e incorporadoras no desenvolvimento de um empreendimento, quanto às pessoas físicas na compra dos imóveis. São eles: recursos da Poupança – que se chama Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo – e o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço, o FGTS.
Em regra, se você tem renda familiar até 8.000,00 e não possui imóvel onde trabalha ou reside, você se enquadra nas condições de financiamento lastreadas pelo FGTS, que possui taxas e condições determinadas, que não são diretamente influenciadas ou alteradas pelas condições e cenário econômico.
Se você não se enquadra nestas condições, seu financiamento dependerá de recursos lastreados pela poupança ou outros títulos, que estes sim, são diretamente influenciados pelo cenário de juros do país, atualmente em viés de alta.
Buscar simular o valor máximo de financiamento nos sites dos principais bancos é um primeiro passo para identificar a linha de financiamento adequada, alinhar as expectativas, identificar as melhores condições e iniciar o processo de pesquisa (pré-compra) ou começar a se organizar financeiramente para este passo.
Como já comentamos, o acesso à moradia passa, essencialmente, por habilitação para a concessão de financiamento, no caso de compra, e na aprovação aos requisitos de fiança ou outras garantias, no caso de aluguel.
Assim, é certo que o planejamento financeiro de cada família passa a ser um requisito essencial: controle de endividamento – segundo informações da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo – CNC, encerramos 2024 com um total de 77% das famílias endividadas no Brasil, com 29,4% das famílias relatando dívidas em atraso. Evitar dívidas por impulso e, dentro das possibilidades, programar-se para renegociar e quitar dívidas e, na linha do tempo, se planejar para reunir reserva financeira para entradas e despesas de registro são passos importantes para viabilizar o acesso a compra ou garantir maior facilidade e menos despesas na negociação do contrato de aluguel.
Se você passou pelas primeiras etapas, a próxima etapa será iniciar um processo cuidadoso de pesquisa – já ciente dos valores máximos de acordo com sua capacidade de financiamento ou valor de aluguel (que preferencialmente não deve ultrapassar 30% da renda familiar), com suas prioridades definidas: tamanho, localização, infraestrutura e acesso à serviços podem ser mais ou menos relevantes de acordo com cada realidade familiar. Definir estas condições ajuda a tornar o processo de compra mais leve e assertivo.
Não possuir estes limites financeiros e prioridades em mente, considerando o número de ofertas e possibilidades, pode gerar uma experiência de frustração – você pode se identificar com alguma possibilidade não viável no momento, ou iniciar processos e cadastros em inúmeros imóveis, gerando um processo desgastante que chamamos de “custo de compra”.
O sonho da casa própria vai muito além de alugar ou adquirir um imóvel, de definir metragem ou localização. Ele representa segurança, pertencimento e um passo essencial na construção do futuro – seu e das próximas gerações.
No lar, os laços se fortalecem, histórias são vivenciadas e sonhos ganham espaço para crescer. Mesmo que pareça distante, cada passo dado hoje aproxima você desse objetivo. Informação, planejamento e disciplina financeira são os verdadeiros alicerces para transformar esse sonho em realidade.
*Caio Belazzi, CEO e fundador da Alpop e Isadora Moraes, consultora estratégica da Alpop
*com edição de Marina Yazbek Dias Peres
